Uwaga pożyczkobiorco – ważne zmiany w prawie!

UWAGA POŻYCZKOBIORCO – WAŻNE ZMIANY W PRAWIE!

- Jolanta pożyczyła 25 tys. Straciła dom wart 300 tys. Mąż popełnił samobójstwo. Magdalena wzięła 100 tys. na leczenie syna. Ma oddać milion. Stefanii za 20 tys. grozi utrata domu. Takich tragedii już nie będzie - Sejm przyjął naszą ustawę antylichwiarską. To cios w lichwiarzy – powiedział 4 listopada Minister Sprawiedliwości i szef Solidarnej Polski Zbigniew Ziobro. Kilkanaście dni później akt został podpisany przez Prezydenta RP.

Solidarna Polska zapewnia, że zmiany w prawie były konieczne i mają uchronić Polaków przed nieuczciwą lichwą i nadużyciami firm pożyczkowych. Kredyty, pożyczki, raty za zakupy mają być bezpieczne i tańsze. Wprowadzono uczciwe, rynkowe limity wszelkich opłat i oprocentowania.

Zakupy na raty

Firmy pożyczkowe kuszą ratami z zerowymi odsetkami, często jednak do pożyczki ratalnej doliczane są różne prowizje, marże, opłaty za złożenie wniosku itp. Ukrytą formą marży może być też obowiązkowe ubezpieczenie pożyczki, którego żąda od nas sprzedawca przy zakupie. Udzielający pożyczki mają obowiązek podawać klientom jej rzeczywisty koszt. Magiczne RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to ważna dla nas informacja.

Jeśli RRSO wynosi 96,5%, to oznacza, że za kupiony sprzęt zapłacimy dwa razy więcej, mimo że sprzedawca kusił nas „niskimi odsetkami”. Same odsetki nominalne od kredytu ratalnego rzeczywiście mogą być niskie, ale reszta kosztów to właśnie marże, prowizje i inne ekstra opłaty.

Po zmianach

- Nowe przepisy kończą z dowolnością w ustalaniu dodatkowych opłat za zakupy na raty. Nie będzie można do woli doliczać prowizji i marży, co prowadzi do sytuacji, że nieświadomi klienci mają często problemy w spłacie rzekomo atrakcyjnie oprocentowanej pożyczki.

Maksymalny limit dodatkowych opłat zostanie ustalony na 45% całkowitej kwoty pożyczki w okresie trwania umowy. A jeśli zdecydujemy się na rozłożenie rat na 6 miesięcy, to dodatkowe koszty nie będą mogły przekroczyć 25% (suma odsetek i kosztów pozaodsetkowych). W razie przedterminowej spłaty konsumentowi przysługuje od pożyczkodawcy proporcjonalny zwrot wszelkich opłat i kosztów związanych z pożyczką, nie tylko odsetek, przykładowo prowizji oraz ubezpieczenia.

Limit odsetek pozostanie na obecnym poziomie, czyli maksymalnie 20,5 proc. w skali roku – czytamy w wyjaśnieniach MŚ.

Przykład: obecnie kupując telewizor za 2500 zł na raty (12 miesięcy), możemy ponieść koszty w wysokości nawet 4387,50 zł (odsetki maksymalne – 512,50 zł i koszty pożyczki tj. ubezpieczenie, opłaty prowizje itp. – 1375 zł). Po zmianach za telewizor w tej samej cenie, kupując go na raty, możemy zapłacić maksymalnie 3512,50 zł (wysokość maksymalnych odsetek zależy od sposobu spłaty – 512,50 zł i koszty pożyczki – 500 zł). Różnica jest spora.

Szybkie pożyczki bez zdzierstwa

Pożyczki nagłej potrzeby, tak zwane chwilówki – niewielkie kwoty na krótki okres z minimum formalności. To była największa bolączka. Klienci często nie zdawali sobie sprawy z kosztu takiej pożyczki. Później brali kolejną na spłatę pierwszej, wpadając w spiralę zadłużenia. RRSO potrafiło przyprawić o mdłości, w skrajnych przypadkach wynosiła nawet kilka tysięcy procent.

Zmiany na lepsze

Zmiany w prawie będą podobne jak w przypadku zakupów ratalnych. Ograniczą dowolną dziś możliwość nakładania dodatkowych drastycznych opłat, obniżone zostaną koszty pozaodsetkowe i wprowadzony zostanie zakaz rolowania długu. Limit opłat zostanie radykalnie zmniejszony – do 20% kwoty pożyczki w skali roku i maksymalnie do 45 procent w całym okresie kredytowania. Limit odsetek od samej pożyczki, będzie jak dotąd ograniczony do 20,5% w skali roku.

Przykład: dla 1000 zł szybkiej pożyczki wziętej na 12 miesięcy możemy mieć do spłaty 2155 zł (do kwoty pożyczki doliczyć należy do 205 zł odsetek i dodatkowe, niemal nielimitowane opłaty na przykład 950 zł). Po zmianach będziemy musieli spłacić do 1405 zł (kwota podstawowa, suma odsetek zależnych od sposobu spłaty – do 205 zł i do 200 zł opłat dodatkowych).

Limit odsetek będzie obowiązywał w przypadku wszystkich pożyczek konsumenckich (do 255 tys. 550 zł) udzielonych na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim.

Pożyczki od osób prywatnych

Przy pożyczce udzielanej na podstawie umowy cywilno-prawnej zostanie wprowadzony limit dodatkowych opłat w wysokości 20% pożyczonej kwoty w skali roku, nie więcej jednak niż 25% w całym okresie kredytowania.

Przykład: pożyczamy od znajomego 10 000 zł dziś trudno określić limit kwoty do zwrotu, ograniczone są tylko odsetki – maksymalnie 2050 zł, dodatkowe opłaty nie są ograniczone. Po zmianach zapłacimy maksymalnie do 14 050 zł (kwota bazowa, odsetki 2050 zł i do 2000 zł opłat dodatkowych).

Ustawa antylichwiarska precyzyjnie określa, gdzie zaczyna się lichwa. Zawiera jasną definicję kosztów pozaodsetkowych, wprowadza każdorazowe badanie zdolności kredytowej, a także większy nadzór nad instytucjami pożyczkowymi.

Zmiany w pigułce

- Nowe przepisy to koniec żerowania na ludzkiej krzywdzie i pożyczkowego niewolnictwa!

- Do tej pory pożyczenie 1000 zł na 30 dni wymagało spłaty 1275 zł.

- Po przyjętych zmianach koszt takiej pożyczki na 30 dni został obniżony do zaledwie 50 zł! CZYLI PONAD 5 RAZY TANIEJ!

Nowe przepisy to:

- jasna definicja kosztów pozaodsetkowych bez ukrytych opłat „małym druczkiem”

- limit sumy zabezpieczenia

- ochrona na etapie poddania się egzekucji i klauzuli przez dłużnika

- niższe koszty pozaodsetkowe 10%/10% zamiast obecnych 25%/30%

- nadzór Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego nad firmami pożyczkowymi z karami do 15 mln zł

- zakaz dochodzenia i cesji pożyczki udzielonej z naruszeniem prawa.

Ta ustawa to koniec strachu dla polskich rodzin. To koniec patologii polegających na tym, że nawet „niewielka chwilówka" wzięta na lichwiarskich warunkach urasta do niemożliwych do spłacenia rozmiarów. Nowe przepisy skutecznie ochronią Polaków! - wyjaśnia dr hab. Marcin Warchoł, Wiceminister Sprawiedliwości.